Rezolvați-vă datoriile și evitați tentațiile ofertelor de tip “cumpără acum – plătește mai târziu”.
Gândiți-vă puțin la venitul lunar și la modul în care îl utilizați. Cât de mult puteți economisi în fiecare lună? Ce faceți pentru a vă valorifica veniturile în vederea obținerii independenței financiare? Ce înseamnă independența financiară?
Mai întâi de toate. Sam Dogen definește independența financiară ca fiind unul din două lucruri: fie aveți o avere netă de 20 de ori mai mare decât venitul mediu brut, fie aveți suficiente investiții pentru a genera suficiente venituri pasive pentru a vă acoperi cheltuielile. În mod ideal, le ai pe amândouă.
Cât de repede devii independent financiar depinde de munca pe care ești dispus să o depui, de cât de mult economisești și investești și de cât de mult risc ești pregătit să îți asumi. Din nou, gândiți-vă la economiile tale: dacă puteți economisi 50 la sută din dolarii după impozitare, aceasta reprezintă echivalentul cheltuielilor de trai pe un an. Cu 70 la sută, veți economisi echivalentul a doi ani de cheltuieli de întreținere. Și dacă asta pur și simplu nu este o opțiune în acest moment? Economisiți cel puțin 20 la sută și veți avea cheltuielile de trai pe un an în patru ani. Alegerea înțeleaptă este de a economisi și de a trăi frugal în primii ani pentru a culege roadele mai târziu.
Trebuie să câștigați, să economisiți, să investiți și să planificați dacă vreți să obțineți libertatea financiară. Dar, înainte de a intra în modul de a investi, trebuie să abordăm mai întâi un subiect spinos: datoriile.
Mulți dintre noi ajungem să avem datorii pentru că încercăm să ducem o viață pe care pur și simplu nu ne-o putem permite. Ofertele de tip “cumpără acum – plătește mai târziu” sunt la fiecare colț, tentându-ne să sărim peste munca grea și să mergem direct la recompense. Dar a ceda în fața lor este o modalitate sigură de a nu atinge independența financiară.
Desigur, datoriile sunt uneori inevitabile – o catastrofă, costuri medicale neașteptate sau, în calitate de părinte singur, finanțele voastre sunt pur și simplu prea subțiri. Dar, dacă sunteți serios în ceea ce privește căutarea libertății financiare, achitarea datoriilor trebuie să fie prioritatea voastră principală.
De unde să începi? Cardurile de credit. Rata medie a dobânzii anuale efective este în jur de 15 la sută, dar unele ajung până la 29,99 la sută. Așa că achitați-vă imediat cardurile și folosiți-le doar pentru recompense și asigurări. Niciodată nu duceți mai departe un sold – vă veți trezi doar înșelat de companiile de carduri de credit.
În continuare, ar trebui să vă ocupați de datoriile pentru mașină. Mașina își depreciază valoarea în fiecare lună – chiar dacă rata dobânzii la creditul auto este scăzută. Urmați “regula de o zecime pentru cumpărarea de mașini”. Adică, nu cheltuiți mai mult de o zecime din venitul anual brut pentru achiziționarea unei mașini. La urma urmei, să te plimbi cu hatchback-ul tău vechi de cinci ani, cu mai mult motor pe ceas decât îmi pasă, nu te va ucide până când nu-ți vei putea permite să îți cumperi o mașină nouă și elegantă!
În al treilea rând, achitați-vă împrumuturile pentru studenți. Dacă nu ați fost încă la facultate și doriți să urmați o diplomă, alegeți o școală care este accesibilă. În acest fel, vă puteți achita împrumutul în termen de patru ani de la absolvire.
În cele din urmă, gândiți-vă la ipoteca voastră. Acesta este un domeniu complex, pe care îl vom aprofunda în capitolul următor.
Proiectați o strategie de investiții care să vă maximizeze potențialul de avere.
La fel ca în cazul majorității lucrurilor din viață, aveți nevoie de un plan dacă doriți să obțineți independența financiară. Este important să vă gândiți unde și când să vă investiți economiile pentru a vă maximiza averea. Cu cât economisiți mai mult, cu atât mai repede veți obține independența financiară. De asemenea, ar trebui să contribuiți la maximum la conturile de pensie avantajoase din punct de vedere fiscal din țara și, în același timp, să vă măriți cât mai mult conturile impozabile.
Unde să vă plasați banii depinde de etapa vieții și de circumstanțele voastre – dar urmăriți să dețineți acțiuni, obligațiuni și proprietăți imobiliare. Puneți o mică parte din economiile în active fără risc ca “fond de urgență”, de asemenea. Mai târziu, dacă doriți să vă diversificați, luați în considerare investițiile alternative, cum ar fi arta, vinul, terenurile agricole, criptomonedele și obiectele de colecție.
Dogen oferă trei modele de alocare de luat în considerare, în funcție de personalitatea și vârsta voastră.
Primul model, Convențional, este o opțiune cu risc scăzut. Investește în acțiuni, obligațiuni, proprietăți imobiliare și active fără risc. Acest model este excelent pentru cei care sunt de acord să lucreze până la vârsta de pensionare de stat.
Al doilea, New Life, este mai agresiv în ceea ce privește asumarea riscurilor. Aceasta este pentru persoanele care doresc să înceapă viața din nou atunci când ajung la vârsta de aproximativ 40 de ani. Luați în considerare unele investiții alternative – poate capital de risc, capital privat și criptomonede.
Cel de-al treilea model, Samuraiul financiar, este cel mai agresiv. Aici, investești în tine însuți, îți construiești propria afacere și, în consecință, îți găsești libertatea financiară la o vârstă mai fragedă. Începeți să creați niște fluxuri de venituri pasive în timp ce aveți 20 de ani. Și pune în mișcare o activitate secundară care să genereze suficienți bani pentru a-ți plăti cheltuielile de bază.
Indiferent de modelul pe care îl alegeți, cel mai probabil veți fi construit mai multă avere decât o persoană obișnuită până la vârsta de 60 de ani. Nu uitați, însă, că randamentul financiar nu este garantat. Șmecheria este să vă diversificați pentru a putea face față recesiunilor și încetinirii economice. Iată câteva reguli generale: Nu dețineți mai mult de 50% din averea netă într-o singură clasă de active după vârsta de 40 de ani. Și după ce v-ați construit averea, treceți la conservarea capitalului.
Acum să ne întoarcem la imobiliare și să analizăm mai atent opțiunile tale.
În primul rând, este important să vă amintiți că aici urmăriți libertatea financiară, așa că alegerea optimă ar putea să nu fie cea mai frumoasă – apartamentul mai ieftin din oraș ar putea fi alegerea de moment, spre deosebire de cabana de la țară.
Luați în considerare închirierea doar ca o soluție pe termen scurt pentru nevoile de locuință. Aceasta vă permite să vă păstrați opțiunile deschise în timp ce vă stabiliți cariera și decideți unde să locuiți. Dar odată ce ați identificat că veți locui într-un singur loc timp de cinci ani sau mai mult, ar trebui să cumpărați.
Și cât de mult puteți cheltui pentru locuința principală atunci când sunteți pregătit?
Dogen a dezvoltat regula 30/30/3 de cumpărare a unei case pentru a se asigura că nu cheltuiți prea mult. În primul rând, ar trebui să cheltuiți maximum 30% din venitul vostru brut pentru plata lunară a ipotecii. Cu cât venitul este mai mic, cu atât acest lucru este mai important – dacă cheltuiți mai mult, fondurile disponibile pentru alte lucruri vor fi puternic diminuate.
În al doilea rând, asigurați-vă că aveți 30 la sută din valoarea locuinței economisită în numerar sau în active semilichide. Două treimi din această sumă sunt pentru un avans. Cealaltă treime reprezintă rezerva de numerar în caz de dificultăți neașteptate. Evitați orice tentație de a face un avans mai mic de 20 la sută. Proprietarii de locuințe care fac acest lucru și care nu au o rezervă de rezervă suferă cel mai mult într-o recesiune.
Și, în al treilea rând, nu cheltuiți mai mult de trei ori venitul brut anual pentru casa voastră. Deci, dacă venitul vostru este de 100.000 de dolari, nu depășiți un preț de achiziție de 300.000 de dolari. Acest lucru vă va menține plata lunară în limita mijloacelor voastre.
Deținerea de proprietăți imobiliare dincolo de reședința principală este, de asemenea, o modalitate excelentă de a construi avere – dar aplicați regula 30/30/3 și la această achiziție. De obicei, proprietățile imobiliare depășesc acțiunile și obligațiunile în timpul unei perioade de recesiune, iar atunci când există o economie robustă, beneficiază de creșterea chiriilor și a prețurilor proprietăților. Luați în considerare efectul pandemiei COVID-19, de exemplu: acțiunile s-au prăbușit în martie 2020, dar valorile imobiliare au rămas stabile. Apoi, pe măsură ce perspectivele s-au îmbunătățit, a avut loc o explozie a cererii de proprietăți imobiliare.
Obțineți independența financiară mai devreme, optimizându-vă cariera și obținând o activitate secundară.
Când ești tânăr, cariera ta îți alimentează capacitatea de a investi – care, la rândul ei, generează mai mulți bani și, în cele din urmă, duce la libertatea ta financiară. În mod ideal, vă doriți un loc de muncă bine plătit pe care îl iubiți. Dar dacă nu puteți găsi un loc de muncă pe care îl iubiți, asigurați-vă că sunteți cel puțin bine plătit pentru ceea ce faceți. Poți face întotdeauna lucrurile pe care le iubești în timpul tău liber.
Folosiți primii 21 de ani de carieră pentru a vă construi cea mai bună fundație posibilă. Acest lucru vă va oferi apoi mai multe opțiuni atunci când veți fi la 40 de ani.
Dacă sunteți la început de carieră, căutați un loc de muncă într-o industrie profitabilă și munciți din greu pentru a deveni bun la ceva. Dacă sunteți încă la facultate, găsiți un curs care să vă ofere o calificare pentru a lucra într-o industrie bine plătită – în mod optim, una care plătește șase cifre imediat după terminarea școlii sau care va face acest lucru în termen de cinci ani de la înscriere. Printre industriile care fac acest lucru se numără capitalul de risc, băncile de investiții, consultanța strategică, IT, ingineria, imobiliarele și petrolul. De asemenea, nu uitați să vă uitați la viitoarele aranjamente de pensie pe care le oferă locurile de muncă – în special în sectorul public.
Dar locurile de muncă bine plătite sunt foarte competitive. Probabil că aveți doar 1 la sută șanse de a obține un interviu. Iar după interviu, s-ar putea să aveți 25 la sută șanse de a obține postul. Așa că aplicați, aplicați și aplicați din nou până când veți obține postul dorit.
Dacă vă aflați într-un loc de muncă prost plătit sau într-o situație în care nu puteți pleca sau schimba locul de muncă, este timpul să vă puneți pe treabă.
Dogen are o mantră pe care ar vrea ca toți cei care caută libertatea financiară să o adopte: “Muncește în timp ce alții dorm, pentru ca în cele din urmă să te poți juca în timp ce alții muncesc.” Slujba ta va fi probabil principala ta sursă de venit, așa că ar trebui să o maximizezi prin promovări și măriri de salariu. Dar aveți nevoie și de o activitate secundară pentru a accelera călătoria spre independența financiară.
Hustle-ul tău secundar poate fi mare sau mic. Dacă sunteți o persoană matinală, treziți-vă cu câteva ore mai devreme pentru a lucra la el înainte de a merge la serviciu. Dacă nu, lucrați la el seara. Două ore pe zi vă oferă peste 700 de ore productive în plus în fiecare an. Deși nu este niciodată prea târziu pentru a începe, ideal ar fi să vă începeți activitatea secundară atunci când sunteți tânăr; energia ta poate scădea pe măsură ce îmbătrâniți. Dar ce poți face de fapt?
Ei bine, puteți să vă alăturați “economiei de tip gig”, obținând un al doilea loc de muncă – fie că este vorba de un job independent sau de un contract – pe care îl puteți desfășura în afara programului normal de lucru. Acesta poate fi fizic, cum ar fi o tură de noapte la McDonald’s, să conduci pentru Uber sau Lyft, sau să livrezi pachete pentru Amazon. Sau poate că este online, cum ar fi proiectarea de logo-uri pentru startup-uri, scrierea pe cont propriu sau munca de voice-over.
Cu toate acestea, în toate aceste exemple, tot lucrați pentru altcineva. Mai bine, găsiți o activitate secundară pe termen lung care să vă construiască ceva propriu – propriul brand. De exemplu, în loc să predai pianul individual sau să dai lecții de grup online, poți crea un set de lecții de pian sub propriul brand. Puteți apoi să vă vindeți cursul altora fără a fi nevoit să faceți muncă suplimentară.
În cele din urmă, activitatea secundară ar putea chiar să devină activitatea principală. Momentul potrivit pentru asta este atunci când sunteți sigur de două lucruri: vă place cu adevărat să o faceți și câștigați suficienți bani pentru a vă acoperi nevoile de bază.
Fă-ți o educație și nu uita de dragostea din viata ta!
În ultimul capitol al acestui rezumat, ne vom îndrepta atenția asupra educației și iubirii.
Să ne uităm mai întâi la educație. Mai mult decât orice altceva, educația te face liber. Te ajută să faci alegeri în ceea ce privește cariera ta, investițiile și partenerul de viață. De asemenea, te ajută să îți construiești o afacere și să te simți mai încrezător. În cele din urmă, te ajută să fii fericit.
Nu trebuie să fie o educație formală – puteți găsi o mulțime de cursuri gratuite online. Poți chiar să înveți de la oameni care nu sunt de acord cu tine. Ceea ce este esențial este să fii deschis și să fii într-un mod de învățare continuă. Întotdeauna există ceva nou de învățat!
Dacă te gândești să obții o diplomă, amintește-ți că nu este atât de important să mergi la o școală prestigioasă. Da, le poate oferi părinților tăi ceva cu care să se laude – iar atunci când ești proaspăt absolvent, managerii de angajare pot fi mai impresionați. Dar, după câțiva ani de experiență la locul de muncă, nimănui nu-i mai pasă; ei au la dispoziție palmaresul tău. Concluzia este că ar trebui să optezi pentru cea mai bună școală pe care ți-o poți permite – dar nu te băga în datorii de șase cifre pentru studenți doar pentru a-ți îmbunătăți șansele de a obține un loc de muncă la terminarea școlii.
Să trecem acum la dragoste. Iată întrebarea foarte importantă: Ai prefera să fii bogat și singur sau sărac și îndrăgostit? De fapt, nu trebuie să răspunzi la această întrebare! Niciuna dintre cele două situații nu este optimă. Este mult mai bine să ai bani și să îi petreci cu partenerul tău – și, eventual, poate cu copiii tăi.
Adevărul este că avem nevoie de bani la fel de mult ca și de dragoste. Fără ea, ne-am putea trezi în dificultate financiară. Iar când vine vorba de a avea copii, ne-am stresa dacă le putem oferi oportunitățile pe care ni le dorim pentru ei. Din păcate, este de asemenea un fapt că 36% din toate divorțurile sunt rezultatul unor probleme financiare.
Dar există o veste bună: poți avea atât dragoste, cât și bani. Dacă ești singur, fă din găsirea unui partener de viață prioritatea ta. Dacă aveți deja unul, hrăniți-vă relația – în fiecare zi! Și nu uitați că, dacă iubiți cu adevărat pe cineva, veți dori să îl ajutați să devină și el independent din punct de vedere financiar.
După ce ați găsit dragostea, următoarea întrebare ar putea fi: Ar trebui să ne căsătorim? Dacă priviți din punct de vedere pur financiar, există două lucruri de luat în considerare: impozitul și securitatea socială. Cei cu venituri mari – cei cu venituri combinate de 500.000 de dolari – ar putea avea o penalizare la impozitul pe venit, așa că ar putea fi mai bine să coabitați. Dar regulile se schimbă din când în când, așa că verificați cu consilierul vostru fiscal. Și nu uitați că a fi căsătorit poate oferi mai multe beneficii financiare atunci când vine vorba de colectarea securității sociale – mai ales dacă unul dintre parteneri moare. În acest caz, soțul supraviețuitor continuă să primească beneficiile de securitate socială ale soțului decedat.
Dacă vă decideți să vă căsătoriți, păstrați costurile de nuntă la un nivel scăzut! Dogan sugerează să nu cheltuiți mai mult de 10 la sută din venitul vostru combinat, 3 la sută din planurile de pensionare combinate înainte de impozitare, 50 la sută din venitul brut combinat din activități secundare sau 10 la sută din venitul anual din investiții pasive. O ultimă alternativă este să cheltuiți atât cât doresc părinții vostri să cheltuiască. La urma urmei, de ce ați refuza generozitatea lor?
În ceea ce privește conturile bancare, configurația optimă este de a avea atât conturi comune, cât și separate. Faptul de a avea propriul cont separat vă oferă o oarecare independență pentru a cheltui ceea ce doriți; de asemenea, acesta acționează ca o poliță de asigurare în cazul unui eveniment care leagă bunurile soțului/soției și cele comune în procedura de succesiune.
Și, în cele din urmă, cum rămâne cu copiii? Dogan spune că, dacă îți dorești copii, momentul optim pentru a-i avea este atunci când ești stabil atât din punct de vedere financiar, cât și emoțional. Ținând cont atât de biologie, cât și de economie, el crede că asta se întâmplă în jurul vârstei de 32 de ani. Dar, în orice caz, trebuie să ai finanțele în ordine – altfel, vei fi în permanență îngrijorat și epuizat (ca să nu mai vorbim de stres)!
Când copiii vor crește, ajutați-i în orice caz din punct de vedere financiar. Dar percepeți o dobândă și stabiliți o țintă pentru momentul în care ar trebui să vă restituie banii. Când sunt pregătiți să returneze banii, atunci puteți decide să iertați împrumutul – nu înainte. Lăsați-i să fie mândri că și ei au reușit să se descurce pe cont propriu.
Rezumat final al cartii Buy this, Not that – Sam Dogen
Tocmai ați terminat rezumatul Cumpără asta, nu aia, de Sam Dogen.
Cele mai importante lucruri pe care trebuie să le rețineți din toate acestea sunt următoarele:
Pentru a deveni independent din punct de vedere financiar, începeți prin a vă identifica motivul – acest lucru vă va ajuta să vă concentrați eforturile. În al doilea rând, achită-ți datoriile, începând cu cardurile de credit. În al treilea rând, țineți minte regulile pentru cumpărarea unei mașini (nu cheltuiți mai mult de 10% din venitul anual pe ea) și regula 30/30/3 pentru cumpărarea unei case (plățile ipotecare nu ar trebui să fie mai mari de 30% din venitul lunar; economisiți 30% din prețul de achiziție pentru avans și amortizor; și nu cheltuiți mai mult de 3 ori venitul anual brut pe ea). Și în al patrulea rând, faceți loc pentru dragoste – la urma urmei, ce este bogăția fără cineva cu care să o împarți?
Iată un sfat suplimentar care poate fi pus în practică.
Urmați filozofia 70/30 în ceea ce privește luarea deciziilor.
De multe ori nu avem suficiente informații pentru a lua decizii cu încredere. Dar dacă ne gândim în termeni de probabilitate, mai degrabă decât în termeni absoluți binari, nu numai că ne dezvoltăm o mentalitate mai puternică de luare a deciziilor, dar devenim și mai susceptibili de a lua decizii câștigătoare.
Așadar, ce este filosofia 70/30? Înseamnă că, dacă puteți prezice că o decizie are cel puțin 70 % șanse de succes, ar trebui să o luați. În același timp, înseamnă să realizezi că, în 30 la sută din timp, decizia ta va fi suboptimală – și va trebui să trăiești cu consecințele acestei decizii.
Dacă adoptați această filozofie, veți avea în continuare, fără îndoială, unele regrete pe parcurs – dar veți învăța din ele. Și, pe termen lung, decizia voastră va fi aproape sigur mai profitabilă.
Vă mulțumim că ați citit – și mult noroc pe drumul vostru spre independența financiară!
